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新LRP下的房贷利率

发布时间：2020/4/17　　浏览次数：677 次　　来源：景唐投资

LPR即贷款市场报价利率，与贷款基准利率不同，LPR由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并按月公布，市场化程度更高，能够随着信贷市场资金供求等因素变动，可以为银行贷款提供定价参考。报价加点幅度主要取决于报价行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

　目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

哪些贷款需要进行定价基准转换？

本次转换范围包括2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

根据目前各大银行发布的公告来看，涉及个人的贷款，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等均在转换范围内。

如果贷款存在分次提款、循环贷等情形，工商银行的公告显示，对于尚未提款的部分，转换后的执行利率水平不高于转换前利率。

此外，固定利率贷款，公积金个人住房贷款无需转换。固定利率是指贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变，无需将定价基准转变为LPR。

如果是公积金组合贷款，那么其中商业性个人住房贷款需要进行定价基准转换，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

房贷利率如何转换？

转换前的房贷利率：房贷利率=贷款基准利率×上浮比例/打折数；

转换后的房贷利率：LPR+加点（加点可为负值）。

商业性个人住房贷款的加点数值应=原合同最近的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR，贷款期限≤5年，以1年期LPR为定价基准；贷款期限>5年，以5年期以上LPR为定价基准。

例1：在2019年1月1日向银行按揭了20年期的200万房贷，利率为贷款基准利率上浮1.1倍。

原贷款利率=4.9%×1.1=5.39%

转换为固定利率，那么2019年1月1日至2039年12月31日间利率均为5.39%。

转换为LPR+加点，并合同约定重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

加点=5.39%-4.8%=0.59%（固定不变）

房贷利率=LPR+0.59%

2020年房贷依旧为5.39%，但之后房贷利率由重定价日最近一个月的LPR五年期利率与0.59%的加点数重新计算确定。

2021年1月1日，房贷利率=2020年12月发布的LPR+0.59%。

例2：2019年1月1日向银行按揭了20年期的200万房贷，利率为贷款基准利率打9折。

原贷款利率=4.9%×0.9=4.41%

转换为固定利率，那么2019年1月1日至2039年12月31日间利率均为4.41%。

转换为LPR+加点，并合同约定重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

加点=4.41%-4.8%=-0.39%（固定不变）

房贷利率=LPR+（-0.39%）

2020年房贷依旧为4.41%，但之后房贷利率由重定价日最近一个月的LPR五年期利率与-0.39%的加点数重新计算确定。

2021年1月1日，房贷利率=2020年12月发布的LPR+（-0.39%）。

根据人民银行规定，个人住房贷款利率水平在转换前后保持不变，若选择转为固定利率贷款，那么在剩余还款期限内，贷款利率将一直保持不变；

若选择转为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，未来贷款利率将在现有利率水平的基础上跟随LPR的变动而变动。

目前多数专家认为短期内利率大概率处于下行周期、LPR总体可能呈下降走势。基于此，目前将房贷转换成以LPR为定价基准可以享受利率下降的实惠。不过未来较长一段时间LPR具体上升还是下降，则无法判断，需要审慎思考后作出理性选择。

需要注意的是，只有一次选择权，选择固定利率或者锚定LPR后，剩余借款期限内定价基准不能再次转换。